Ипотека на ремонт квартиры — частый запрос, и честный ответ на него такой: целевой ипотеки на ремонт уже купленной квартиры у банков почти нет. Льготные программы, включая семейную, дают деньги только на покупку или строительство жилья, а правила семейной ипотеки прямо исключают субсидию, если в договор покупки включён ремонт. Зато есть рабочие замены: квартира с отделкой от застройщика в ипотеку, нецелевой кредит под залог недвижимости, потребкредит и оплата ремонта по этапам. Ниже — сколько стоит каждый вариант на октябрь 2026 года по данным ЦБ и как спланировать кредит под смету.
Можно ли взять ипотеку на ремонт
Ипотека — это кредит под залог недвижимости. Целевую ипотеку банк выдаёт на покупку квартиры: квартира и становится залогом, а её цена понятна из договора. С ремонтом сложнее: он не создаёт отдельного объекта, который можно заложить, и банку трудно проверить, на что ушли деньги. Поэтому «ипотека на ремонт» в банках — это обычно нецелевой кредит под залог квартиры, которая у вас уже есть.
С льготными программами всё строже. По правилам семейной ипотеки (решение Минфина от 22 сентября 2026 года) государство не возмещает банку проценты, если в договоре покупки жилья есть услуги по ремонту, перепланировке, покупке мебели или техники. Исключение одно — отделка от застройщика по договору долевого участия: она часть квартиры и входит в цену. IT-ипотека тоже выдаётся только на покупку жилья у застройщика или строительство дома.
Программы «ипотека плюс ремонт» у банков и застройщиков встречались в прошлые годы. Подтверждённых условий таких программ на сайтах крупных банков на октябрь 2026 года мы не нашли. Если вам такое предлагают, уточните, что именно входит в кредит, кто делает ремонт и сколько это стоит отдельно.
Чем заменить ипотеку на ремонт
| Вариант | Стоимость на октябрь 2026 года | Плюсы | Минусы |
|---|---|---|---|
| квартира с отделкой от застройщика в ипотеку | ставка ипотеки: по семейной в регионах от 10% до 2%, рыночная — около 18,7% | один кредит, можно семейную ипотеку | отделку выбирает застройщик, её часто переделывают |
| нецелевой кредит под залог квартиры | среднерыночная полная стоимость — около 23,4% | дольше срок, ниже платёж, больше сумма | квартира в залоге, оценка и страховка, решение дольше |
| потребкредит без залога | около 26,2% для зарплатных клиентов свыше 300 тыс. ₽, около 29,3% для остальных | быстро, без залога | дорого, короткий срок, сумма ограничена доходом |
| кредит через магазин или подрядчика (POS-кредит) | около 22,9% | оформляется на месте покупки | только у продавцов, у которых есть договор с банком |
| накопления и оплата по этапам | 0% | без переплаты | нужно время и дисциплина |
Полная стоимость — среднерыночные значения, которые Банк России рассчитал по кредитам II квартала 2026 года для договоров IV квартала. У конкретного банка она будет своей, а выше предельного значения быть не может: для нецелевых кредитов под залог квартиры предел — около 31,1%.
Важная деталь для налогов: вычет по процентам дают только по целевым кредитам на покупку или строительство жилья (статья 220 НК РФ). Проценты по нецелевому кредиту и потребкредиту налог не уменьшают. Можно ли вернуть налог с самих расходов на отделку новостройки — в статье налоговый вычет на ремонт квартиры.
Сколько стоит взять на ремонт 800 000 ₽
Пример условный: ремонт 50 м² в тарифе «Комфорт» — от 900 000 ₽. Ставки — средние ориентиры из таблицы.
| Как оплатить | Срок | Платёж в месяц | Переплата |
|---|---|---|---|
| отделка в цене квартиры, рыночная ипотека 18,7% | 25 лет | около 12 600 ₽ | около 2,98 млн ₽ |
| отделка в цене квартиры, семейная ипотека 10% | 25 лет | около 7 300 ₽ | около 1,38 млн ₽ |
| кредит под залог квартиры, 23,4% | 10 лет | около 17 300 ₽ | около 1,27 млн ₽ |
| кредит под залог квартиры, 23,4% | 5 лет | около 22 700 ₽ | около 0,56 млн ₽ |
| потребкредит, 26,2% | 5 лет | около 24 000 ₽ | около 0,64 млн ₽ |
| потребкредит, 26,2% | 3 года | около 32 300 ₽ | около 0,36 млн ₽ |
Вывод простой: длинный срок даёт маленький платёж, но самую большую переплату. Если доход позволяет, короткий кредит на часть суммы обходится дешевле всего.
Купить квартиру в ипотеку с ремонтом
- Новостройка с отделкой от застройщика. Отделка прописана в ДДУ и входит в цену, кредит её покрывает, семейная ипотека тоже. Проверьте, что именно входит: отделка «под ключ», предчистовая White Box или только часть работ. Что выгоднее — в статье квартира с отделкой или без
- Вторичка с ремонтом. Банк оценивает квартиру вместе с ремонтом, и цена ремонта уже в ней. Смотрите не на обои, а на электрику, трубы и гидроизоляцию: под свежей отделкой проблемы не видны. По семейной ипотеке вторичку в крупных городах не купить — только в малых городах с низкой стройкой
- Приёмка. Квартиру с отделкой принимайте внимательнее, чем пустую: все замечания из акта застройщик устраняет за свой счёт. Чек-лист — в статье приёмка квартиры с отделкой
Ипотека на ремонт дома
На ремонт уже построенного дома льготной ипотеки нет. Семейная ипотека под 6% выдаётся на строительство нового дома по договору подряда с эскроу-счётом и на покупку участка под такое строительство, но не на ремонт. Для ремонта дома банки предлагают нецелевой кредит под залог дома с участком — его среднерыночная полная стоимость по данным ЦБ около 23,5%.
Как спланировать кредит под ремонт: смета и этапы
Главная ошибка — взять кредит «примерно на ремонт», а потом узнать, что смета больше. Правильный порядок обратный: сначала смета, потом кредит. Так мы работаем при ремонте квартир:
- Замер и смета. Замерщик «Лиман-М» приезжает бесплатно в течение 3 дней, смету составляем за один визит. Она фиксируется в договоре и не меняется — вы знаете точную сумму, которую нужно занять
- Сколько брать. Ориентир до замера — площадь × тариф: Стандарт от 14 000 ₽/м², Комфорт от 18 000 ₽/м², Премиум от 22 000 ₽/м² с материалами. Посчитать можно в калькуляторе, цены — на странице цены
- Платить по этапам. У нас 4 платежа: 25% при договоре, 25% после акта черновых работ, 30% после акта отделки, 20% после финальной приёмки. Между платежами — недели работы, часть суммы можно закрыть из дохода и взять кредит меньше
- Экономить на материалах. Скидка поставщиков до 20% идёт заказчику: показываем закупочные счета, на квартире 60 м² экономия доходит до 90 000 ₽ — на столько же меньше кредит
Пример: смета 800 000 ₽ — это 200 000 ₽ при договоре, 200 000 ₽ после черновых работ (10–20 дней), 240 000 ₽ после отделки (15–25 дней) и 160 000 ₽ после приёмки. Если есть 400 000 ₽ накоплений, на остальное хватит потребкредита на 400 000 ₽: на 2 года под 26,2% — около 21 600 ₽ в месяц и около 118 000 ₽ переплаты. Как устроены этапы — на странице как мы работаем.
Ремонт в ипотеку в Екатеринбурге
Средняя цена квадратного метра в новостройках Екатеринбурга за три квартала 2026 года — 176,7 тыс. ₽, средняя квартира в предложении — 9 млн ₽ (bnMAP.pro, публикация 8 октября 2026 года). Квартира 50 м² по средней цене — около 8,8 млн ₽. Ремонт той же площади в «Стандарте» — от 700 000 ₽, в «Комфорте» — от 900 000 ₽, то есть ещё 7–9% к цене квартиры. Эту сумму разумно держать вне первоначального взноса.
Ещё один местный нюанс. С 1 июня 2025 года в Свердловской области молодым мамам компенсируют проценты по кредиту на покупку или строительство жилья — до 500 000 ₽ (постановление правительства области № 288-ПП). Мера касается жилищных кредитов, поэтому если вы под неё подходите, выгоднее направить ипотеку на квартиру, а накопления — на ремонт.
Новостройки в городе строят Брусника, Атомстройкомплекс, ЛСР, Форум-Групп, PRINZIP и другие компании, варианты отделки у каждого проекта свои — смотрите ДДУ и проектную декларацию. Жилые комплексы города — в разделе ЖК Екатеринбурга. Для ориентира по полным бюджетам: однокомнатная 48 м² в ЖК «Московский квартал» обошлась в 1 480 000 ₽ за 48 дней.
Что проверить и где теряют деньги
- брать кредит до сметы: не хватит или переплатите за лишнее
- сравнивать ставку, а не полную стоимость кредита со страховками и комиссиями
- закладывать единственное жильё под кредит на ремонт без запаса по доходу
- платить подрядчику 100% вперёд из кредитных денег — платите за принятые этапы
- брать длинный кредит на маленькую сумму: платёж ниже, переплата выше
- не уточнить условия досрочного погашения
- рассчитывать на налоговый вычет по процентам нецелевого кредита — его нет
